Mes chères contrariées, mes chers contrariens !
Avant de poursuivre notre série concernant la stratégie patrimoniale, je
voulais vous faire partager des retours d’expérience de l’un de nos camarades
contrariens qui a testé aujourd’hui l’ouverture de compte à distance en
Norvège et en Islande. Vous remarquerez qu’il a sollicité des renseignements
et obtenu sa réponse dans la même journée, ce qui dans les banques françaises
serait juste impensable comme délais !!
Il s’agit, dans les deux cas, de banques étrangères proposant une offre de
banque en ligne… en anglais (c’est le seul défaut, il ne faudra pas cliquer
de façon compulsive mais bien réfléchir avant !), donc parfaitement gérable
et administrable à distance, de France ou d’ailleurs !
Pour la Norvège :
DNB BANK ASA
Pour les non-résidents, il faut rien que de très normal et de très facile.
Une copie de votre passeport (certifié conforme), une carte d’identité ne
suffit pas, une confirmation écrite par votre banque principale de votre
adresse. Il faudra également obtenir un « Norwegian national identification
number » que l’on pourrait en quelques sortes comparer à notre numéro de
sécurité sociale. C’est une formalité et vous êtes sûr de pouvoir l’obtenir.
Attention : il faudra au minimum créditer votre compte de l’équivalent de
100 000 euros. Ci-dessous vous avez la copie de leur courrier de réponse avec
l’adresse mail pour plus de renseignements ainsi que le site Web.
Dear Sir
Thank you for your
request to become a customer of our bank.
Please note that
non-residents of Norway are subject to a minimum deposit requirement. The
minimum deposit is currently EUR 100.000.- (will be
exchanged to NOK).
To your information,
we are only opening accounts for non-resident customers from EU, USA,
Australia, Iceland, Canada, Japan, Switzerland, New Zealand and Singapore
Deposits from other countries will be returned without further notice and the
expenses will be deducted from the deposit.
Savings account is
mandatory. We can also offer fixed rate deposit with 12 months lock-in
period.
Proceeding:
In accordance with
the bank’s internal rules, as well as Norwegian and international anti-money
laundering legislation (see enclosed information) we require the following
documentation and information as a basis for accepting new customers:
• Application to open
an account – see enclosed form. Please remember to answer all the questions
in the form.
• Confirmation from your main bank (in English) of your home address and
customer relationship – see enclosed form
• Color copy of your passport (Reisepass), certified as a true copy by a
DNB office or another bank in an EEA country USA or Canada. The name of and
contact information for the person who certifies the copy must be clearly
legible and it must be possible to use the provided information for
verification purposes. To your information, we do not accept ID cards.
• Copy of the enclosed letter specifying the type of account you would
like and signed in confirmation of your acceptance of our terms and
conditions – see enclosed form
Kindly return the
above documents by post to:
DNB BANK ASA
Spesialprodukter OAB
Postboks 1600 Sentrum
N-0021 Oslo
Norway
According to current
Norwegian regulations, all bank customers must have a Norwegian national
identification number. The bank will apply for such a number on behalf of
foreign customers. The application will be sent as soon as we have received
the documents specified above. It generally takes about 4 – 6 weeks for the
authorities to process the application
We will thereafter
open the account as requested and send you the account documents and the
online banking service contract. The code-generating device and PIN number
for accessing the online banking service will be sent as soon as we receive
the duly signed account and online banking service agreements. You will
thereafter be able to operate the account via the online banking service.
Kindly send any
queries in English to email address: Foreign.customers.savings@dnb.no The
query will be handled by our department for foreign customers.
Please see the
attached document that answers the most common questions we receive.
To your information, we do not offer joint accounts,
please see the attached common questions document for more information.
We would like to
welcome you as a new customer of DNB!
Best Regards,
DNB Bank ASA
foreign.customers.savings@dnb.no
https://www.dnb.no/en
Pour l’Islande :
la Landsbankinn
Les conditions d’ouverture de compte sont très similaires pour les
non-résidents à ce qui est demandé en Norvège. Il vous faudra la même
documentation ainsi qu’un numéro unique d’identification. Avantage de
l’Islande : le montant de dépôt minimum demandé par la Landsbankinn est plus
faible. Environ l’équivalent de 12 500 euros.
Attention tout de même. La Landsbankinn fait partie des 3 banques
islandaises qui ont fait faillite et les contentieux, en particulier avec les
Britanniques, ne sont pas définitivement soldés. Néanmoins, les Islandais ont
montré pour le moment qu’ils sont le seul peuple à refuser le diktat des
banques et de la finance internationale. C’est un tout petit pays, de 600 000
habitants. Ils ne représentent pas non plus un enjeu économique majeur dans
le monde.
Encore une fois, pour vivre heureux vivons cachés.
Dear Sir,
Thank you for your
interest in opening a savings account with Landsbankinn hf. The following
documents and forms must be completed and sent to the bank in order for
Landsbankinn to process your application.
The following forms
are available online:
Application for a savings or a foreign currency account for individuals
(0393)
W-8BEN or W-9 if the applicant will be receiving income from the US (from
the Internal Revenue Service)
Power of attorney to obtain an Icelandic Id. No. (0080)
Request for registration and allocation of an ID No. for a foreign
national (from the National Registry of Iceland)
Custody Account Agreement for individuals (0111)
You must also provide
a:
Certified copy of your valid passport, approved by a notary public
Letter of recommendation from your current bank, signed and stamped by
your bank (Bank reference)
Utility bill, verifying your name and permanent address, no older than 3
months
Declaration of intent and scope of business, i.e. proposed deposit amount
and term of deposit (minimum initial deposit is ISK 2.000.000)
Please send the
requested information to Landsbankinn by mail, addressed to:
Landsbankinn -
Customer Service Centre
Thorvaldsensstraeti 4, 1. haed
155 Reykjavík, ICELAND
Service charges and
initial costs pursuant to opening a savings account with Landsbankinn amount
to ISK 20.000. Please refrain from paying this fee until the bank confirms
reception of all necessary documents and the application has been approved.
Please deposit the fee into Landsbankinn’s account, listed below once you
have received notification of approval.
IBAN number: IS83
0101 2608 2001 4710 0802 80
SWIFT (BIC): NBIIISRE
Accounts and interest
rates
Landsbankinn offers a number of savings accounts. Interest rates are
based on the credit balance and/or the fixed term of each account. Annual
interest rates therefore depend on the type of savings account you select.
Information about savings accounts offered by Landsbankinn
Information about Landsbankinn’s interest rates and tariff
Click here for
frequently asked questions. If you have any further questions, please do not
hesitate to contact us at info@landsbankinn.is
Sincerely,
Kveðja/Regards
Þjónustuver / Service
Centre
Landsbankinn
Þjónusta við viðskiptavini -49- / Customer Service
Einstaklingssvið / Personal Banking
Sími / Tel.: (+354) 410 4000
Fax: (+354) 410 3090
info@landsbankinn.is
www.landsbankinn.is
Quelle est la
répartition patrimoniale idéale ?
« J’aurais néanmoins une question sur la répartition d’un patrimoine et
les priorités… Pourriez-vous, à l’occasion de votre série sur la stratégie
patrimoniale, évoquer ce point.
la part de l’immobilier,
la part de dette soutenable,
la part de foret/résidence secondaire,
la part de liquidité et sous quelle forme,
la part de liquidité par banque et par pays comme évoqué aujourd’hui,
la part de liquidité en métaux,
le « plan épargne en boîte de conserve »…
En gros, peut-être y a-t-il un « patrimoine idéal » ? Certains
de ces points ont déjà été abordés mais je ne crois pas en terme
de proportion dans mes souvenirs.
En parlant en pourcentage peut-être que votre réponse pourrait intéresser
vos lecteurs et peut-être ne suis-je pas le seul à m’interroger sur la répartition .»
Voilà l’essentiel d’un autre mail reçu aujourd’hui de la part de l’un de
nos camarades contrariens. Effectivement, je pense que vous êtes nombreux à
vous poser cette question, raison pour laquelle je vais l’aborder dans cette
série.
Non ! Il n’y a pas de répartition patrimoniale idéale. Pour une raison
simple : tout dépend de plusieurs facteurs au rang desquels on va trouver ni
dans l’ordre, ni de façon exhaustive les paramètres suivants :
Quel est l’âge du capitaine ? Doit-on financer les études des enfants, la
retraite ou la dépendance ? Est-on propriétaire de sa résidence principale ?
Reste-t-il un crédit en cours ? Quels sont vos revenus, c’est-à-dire votre
situation professionnelle et votre stabilité ? Souhaitez-vous préparer votre
succession ? Voulez-vous faire des donations ? Avez-vous besoin de
compléments de revenus pour compenser une pension trop faible ? Vivez-vous en
ville ou en province ? Etes-vous dépensier ou pas ? etc…
Vous comprendre donc qu’il est impossible d’établir une répartition
patrimoniale standard.
Conseil numéro 3
: analysez votre patrimoine et sa répartition par rapport à vos objectifs
Néanmoins, il reste une logique importante à ne jamais oublier. « Ne
jamais mettre tous ses œufs dans le même panier. »
La résidence principale est en général incontournable dans les
patrimoines. À partir de maintenant, il conviendra de se poser la question
d’être propriétaire y compris de sa résidence principale (pas pour ceux qui
ont fini de rembourser le crédit), mais pour ceux qui veulent rentrer sur le
marché.
Les avoirs financiers sont le deuxième pilier. Vous allez avoir dans cette
catégorie deux éléments. L’épargne de précaution (faire face aux aléas) et
l’épargne de moyen et long terme. Pour définir les montants nécessaires, il
faut connaître vos besoins, vos dépenses, mais également les assurances que
vous avez et qui vous couvrent pour certains risques. Pour l’épargne de long
terme dite épargne de projet… tout dépend de vos projets et de leurs
échéances !!
Compte tenu des incertitudes, avoir de l’or et de l’argent est
indispensable. En général, les professionnels vous recommandent 5 à 10 % d’or.
Je pense que c’est trop peu. Un pourcentage de 20 à 30 % du patrimoine
financier (hors actifs tangibles comme l’immobilier) me semble plus
approprié. À titre personnel, je suis sur la base de 50 % en or de mes
économies financières et je suis acheteur d’or… tous les mois afin de lisser
mon cours d’entrée et de moyenner mon « prix d’achat moyen pondéré ».
Enfin, il est évident que lorsque l’on est à la tête d’un patrimoine d’un
million d’euros, il est facile de faire des catégories. Lorsque l’on a 100
000 euros, et pourtant c’est une somme, vous ne pouvez pas répartir
grand-chose !
Lorsque l’on a peu de moyens, il faut les concentrer sur moins
d’objectifs. C’est la seule solution pour s’en sortir et éventuellement
s’enrichir. Mais… cela va augmenter considérablement votre risque.
La suite lundi, où nous aborderons cette fois je l’espère l’immobilier et
les crédits in fine !
Charles SANNAT
