Les jeunes parviennent à
digérer un message difficile à avaler plus facilement lorsqu’il ne leur est
pas délivré : a) par leurs parents, b) par leurs professeurs ou c) toute
personne dont ils n’en peuvent plus d’écouter les leçons. C’est avec cette
idée en tête que j’aimerai commencer 2014 en écrivant les dix manières dont
les gens peuvent s’assurer une indépendance financière. Libre à vous de le
transmettre à ceux autour de vous qui ont besoin d’entendre un message de la
part de quelqu’un qui n’est ni leur père ni leur mère.
La richesse ne se mesure pas
par l’argent que vous gagnez, mais par ce que vous gardez. Accumuler du
capital, quel que soit votre âge, vous offre des options et votre
indépendance. Je trouve triste de voir des gens garder des emplois qu’ils
détestent parce qu’ils ont besoin d’argent. Ceux qui sont dans cette position
pensent que leur employeur contrôle leur temps et, c’est triste à dire, leur
bonheur (ou absence de).
Nous voulons tous être libre d’apprécier notre vie comme nous l’entendons. Ceux
qui y parviennent ont internalisé les dix piliers ci-dessous :
Pilier 1 : ne faites pas de
la dette un mode de vie
La dette est l’ennemi numéro
un de l’indépendance financière. Prenons par exemple la forme d’endettement
la plus commune : le prêt immobilier.
Joe et Suzy approchent de la
trentaine et ont des enfants. Ils sont fatigués de payer un loyer toujours
plus cher et cherchent à acheter. Ils font des sacrifices et épargnent 50.000
dollars pour payer l’avance sur une maison de 250.000 dollars.
Joe et Suzy ont le choix entre
deux prêts, les deux à 5% d’intérêts. L’un est basé sur un amortissement sur
20 ans, l’autre sur 30 ans. Combien la maison va-t-elle vraiment leur
coûter ?
S’ils choisissaient le prêt
sur 20 ans, ils devraient rembourser 1.319,91 dollars par mois, et 1.073,64
dollars par mois s’ils choisissaient celui sur 30 ans. En choisissant ce
dernier, ils ajouteraient 69.732 dollars au coût total de leur maison.
Pourquoi une telle différence ? A cause du loyer qu’ils ont à payer sur
l’argent emprunté pendant une décennie supplémentaire. S’ils étaient capables
de payer plus chaque mois, ils auraient dix ans de plus pour économiser pour
leur retraite.
Si, plutôt que de payer un
prêt, ils avaient épargné 1.319,91 dollars par mois pendant dix ans et gagné
5% d’intérêts sur leur épargne, ils auraient accumulé 204.958,63 dollars.
Ils ont le choix entre
sacrifier aujourd’hui pour avoir une maison dans 30 ans ou accumuler
204.958,63 dollars sur leur compte en banque. Bon nombre des choix que vous
faites dix à vingt ans avant votre retraite ont une importance capitale pour
le reste de votre vie.
Je suis d’avis qu’il vaut
mieux payer sa maison aussi vite que possible. Malheureusement, commencer par
une petite maison puis déménager de manoir en manoir est devenu une habitude
qui rend impossible le remboursement de leurs prêts immobiliers en des délais
raisonnables pour beaucoup de gens.
Pilier 2 : L’épargne et
l’accumulation de capital sont deux choses distinctes
Certaines des personnes les
plus heureuses présentes à mon cinquantième anniversaire de fins d’études
vivent toujours dans des maisons modestes qu’ils ont achetées quand ils
avaient 20 ou 30 ans. Ces maisons ont été remboursées il y a des années, et
ils ont pu mettre beaucoup de capital de côté.
Ceux qui ont acheté des
manoirs essayent quant à eux de vendre sur un marché en déclin. Ils ont
besoin de vendre leur maison pour savourer l’indépendance financière de leur
soixantaine.
L’indépendance financière et
le bonheur appartiennent à ceux qui ne vivent pas au-delà de leurs moyens et
font de l’accumulation de capital une priorité. L’indépendance financière est
relative, et l’attitude que vous adoptez est primordiale. Pour certains,
l’indépendance financière signifie vivre au sein d’une communauté de plus de
55 ans, et pour d’autres, des maisons aux millions de dollars et des voyages
cinq étoiles. Ma femme et moi avons des amis dans les deux camps, et cela ne
fait aucune différence : ils se sont tous permis d’apprécier la vie
qu’ils peuvent se permettre sans se soucier de leurs finances.
Pilier 3 : Ne vous endettez
jamais pour un jouet
C’est l’un de mes conseils
favoris. Quel que soit le jouet de votre choix – un bateau, une voiture, peu
importe – si vous en avez envie, épargnez avant d’acheter. Les taux
d’intérêts sur ce genre de choses sont exorbitants, parce que ce sont des
biens qui déprécient si rapidement. J’ai trop d’amis qui ont emprunté des
milliers de dollars pour un bateau et avaient encore à payer leur société de
prêt après l’avoir vendu. C’est parfois tentant, mais ne succombez pas.
Pilier 4 : Observez le coût
réel, pas les paiements mensuels
Tâche difficile quand on a
vraiment envie de quelque chose. Si vous ne pouvez pas vous permettre d’acheter
quelque chose en une fois, le coût réel inclue l’emprunt de l’argent de
quelqu’un d’autre plus dépréciation.
Penser en termes de
remboursements mensuels peut réduire quelqu’un à l’esclavage économique à
vie. Nous avons tous vu des gens obtenir une augmentation de salaire et
s’acheter immédiatement plus de choses. Ce n’est là rien de plus qu’une
prolongation de la course de salaire à paiement, et n’offre pas
d’accumulation de capital.
Je suis investisseur au Lending Club et vous
de nombreuses candidatures de gens qui ont finalement réalisé que
l’indépendance financière requiert une accumulation de capital, et non de
biens. Ils empruntent de l’argent pour consolider leur dette, remboursent leurs
cartes de crédit et remettent leurs finances en marche. Cette tâche peut
prendre cinq à dix ans pour les plus endettés. Et ceux qui ne le font qu’à 50
ans doivent parfois repousser leur départ à la retraite d’une décennie ou
plus.
Pilier 5 : Les désirs ne sont
pas des besoins
L’accumulation de capital et
l’indépendance financière peuvent tromper le « besoin » d’avoir
plus de choses. La liberté financière est atteignable à ceux qui parviennent
à se libérer de ces choses.
Pilier 6 : Vous êtes responsable
de votre propres comportement
Si vous êtes le parent d’un
conducteur adolescent, vous savez certainement que les adolescents obtiennent
un jour ou l’autre une amende pour excès de vitesse. La solution logique est de
faire payer l’adolescent et d’augmenter ses frais d’assurance. Celui qui crée
le problème doit aussi lui apporter une solution.
Pilier 7 : Les comportements
ont des conséquences sur le long terme comme sur le court terme
Avant la cinquantième réunion
de diplômés de mon université, beaucoup étaient déjà morts du cancer du
poumon. Ceux-là même qui fumaient des cigarettes et les appelaient pour
rigoler des « bâtons cancérigènes ». Ils avaient raison.
Incroyablement, beaucoup d’entre eux ont continué de fumer jusqu’à la fin,
n’ont pas changé leur comportement et en ont subi les conséquences.
Ce n’est pas comme si ceux qui
dépensent beaucoup ne comprennent pas les conséquences de l’épargne :
ils ont entendu le message des centaines de fois. Et pourtant, ils continuent
de dépenser sans cesse. Et les résultats sont prévisibles : ils n’ont
pas de quoi prouver de leurs efforts à la fin de leur carrière. Certains
justifient ce genre de comportement parce qu’ils croient pouvoir survivre
grâce à la sécurité sociale après leur retraite. Ceux que je connais et qui
sont dans cette situation ne sont pas indépendants financièrement, et ils
continuent de travailler pour trois sous à faire un travail misérable qu’ils
ne peuvent pas se permettre de perdre.
Pilier 8 : Personne ne vous
doit quoi que ce soit !
Si vous croyez que quiconque
vous doit quoi que ce soit, attendez-vous à un dur retour à la réalité. Vous
êtes responsable de votre propre retraite, assurance santé, et de tout ce
dont vous avez besoin. Vous pouvez bien avoir une pension retraite garantie
ou des aides médicales, vérifiez les promesses faites par le gouvernement ou
votre employeur. Bon nombre d’entre elles sont impossible à tenir.
Trop de gens ont pris leur
retraite en comptant sur leur pension – publique comme privée. Ces gens ont
fait ce qu’on leur a demandé de faire, mais cela ne fait pas de différence
quand il n’y a plus d’argent pour payer. Les générations futures devraient
apprendre de ces erreurs.
Des amis m’ont récemment
annoncé que leurs enfants avaient trouvé un emploi dans la police et chez les
pompiers. Ils étaient satisfaits parce qu’ils pensaient qu’ils pourraient
travailler dur, avoir un niveau de vie décent et une pension garantie dans
quelques dizaines d’années. Demandez à quiconque a travaillé pour la ville de
Détroit ce qu’il pense de cette idée.
Ne dépensez pas votre argent
en pensant que vous pourrez compter sur d’autres pour vous soutenir quand
vous serez plus âgé. Vous pourriez être aidé, mais vous perdriez votre
indépendance et ne seriez certainement pas heureux. Trop de gens n’ont jamais
appris à épargner et autorisé d’autres à le faire à leur place. Epargnez plus
que le minimum. Vous ne le regretterez jamais.
Pilier 9 : Obtenir quelque
chose en échange de rien apprend une mauvaise leçon
Nous avons tous entendu parler
de gens qui gagnent des millions à la loterie et qui finissent sans le sou en
un rien de temps. Connaissez-vous le « syndrome de la richesse
soudaine » ? Il existe bel et bien, et est lié à un gain important
et souvent gratuit.
Pourquoi des personnes
intelligentes sont-elles capables de perdre tout l’argent qu’elles
gagnent ? Leur première réaction est de regarder ce qu’elles peuvent
acheter. Si vous gagniez 10 millions de dollars et achetiez une maison pour 2
millions, il vous resterait 8 millions. Mais si vous achetiez aussi un bateau
pour 1 million, il vous resterait toujours 7 millions, soit bien plus que ce
que vous aviez au départ. Cette rationalisation pousse force beaucoup de gens
à dépenser tout ce qu’ils ont gagné.
Pilier 10 : Vivre d’intérêts
et ne jamais toucher le principal
J’ai gardé le plus important
pilier pour la fin.
Pour ce qui est des gagnants
au loto qui se retrouvent sans rien, c’est la même chose : si vous
gagniez 10 millions de dollars et les investissiez sagement, vous pourriez
aisément obtenir 500.000 dollars d’intérêts par an dans le même temps que
votre portefeuille continue de gonfler plus rapidement que l’inflation. Dans
la plupart des cas, les intérêts peuvent apporter un niveau de vie
phénoménal. Et cet argent et tous ces principes financiers peuvent se
transmettre d’une génération à une autre.
Je me souviens de la
discussion que Johnny Carson a eue avec Bert Reynolds au sujet de l’argent.
« Avoir de l’argent signifie que vous n’aurez jamais à vous en
inquiéter ». Bien que ce puisse être vrai, c’est une simplification de
la réalité. Vous n’auriez pas non plus à vous soucier de ce que vous auriez à
faire pour gagner de l’argent, et qui est aussi l’origine du stress et de la
raison pour laquelle beaucoup meurent si jeunes.
Il est important d’avoir de
l’argent. Mais ce n’est qu’une pièce du puzzle. Comprendre ce que signifie la
monnaie et ce qu’elle peut vous apporter, et faire de l’accumulation de
capital une priorité en sont d’autres.
Si j’avais le choix entre
laisser à mes enfants et petits-enfants de l’argent ou la capacité de
maintenir et d’accroître leur capital, je choisirai l’éducation. Ils
apprendraient à garder l’argent qu’ils gagnent et diraient à la génération
suivante d’en faire de même.
