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Est-ce le moment d’emprunter ?

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Published : May 28th, 2014
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24hGold - Est-ce le moment d’e...

Mes chères contrariennes, mes chers contrariens !

Aujourd’hui, je voulais rapidement partager avec vous quelques idées au sujet du crédit et également vous glisser au creux de l’oreille que les taux n’ont jamais été aussi bas.

Un simple tour sur le site Internet du courtier Cafpi vous apprendra que, pour la première fois, les taux d’emprunt sont même passés sous la barre des 2 % pour un crédit immobilier d’une durée de 10 ans. 1,99 % pour être précis. Disons-le, ce n’est vraiment « pas cher » pour de l’argent que nous n’avons pas !

Sur 20 ans, il vous en coûtera 2,67 % et sur vingt ans 2,87 %. Il s’agit-là de taux hors assurance qui, elle, dépend de l’âge et de l’état de santé du « capitaine ».

Alors avec de tels taux, faut-il emprunter ? Est-ce le moment ?

À cette question, je répondrais intuitivement par deux autres questions. Emprunter pour quoi faire ? Acheter de l’immobilier locatif ? Une nouvelle voiture ? Vos prochaines vacances ?

Ensuite, pourquoi les taux sont-ils aussi bas et qu’est-ce que cela nous apprend ? C’est cette question d’ailleurs qui me semble la plus importante.

Les taux sont bas depuis le début de la crise, ou plus précisément le début de l’intervention massive des banques centrales qui ont piloté aussi bien des injections massives de monnaie que des taux d’intérêt directeurs désormais proches de zéro à peu près partout dans le monde occidental.

Mais depuis quelques jours, les taux baissent de plus en plus car en réalité, les marchés et c’est plus particulièrement le cas anticipent un risque de déflation et ça, ce n’est pas une bonne nouvelle de façon générale pour l’économie.

Alors cela nous amène à une autre question.

Doit-on s’endetter en période de déflation ?

C’est là que la réponse va devenir largement plus compliquée. La déflation c’est la baisse généralisée du niveau des prix. Mais ce que nous vivons pour le moment est ce que j’ai qualifié « d’indéflation », un moment assez inédit dans nos économies où nous avons une coexistence d’un mouvement inflationniste sur certains actifs (la bourse, les obligations par exemple, ou encore les matières premières) et une baisse, donc un mouvement déflationniste, sur d’autres agrégats économiques comme les salaires et les retraites par exemple et c’est encore plus marqué dans les pays du sud de l’Europe comme la Grèce évidemment ou encore le Portugal sans oublier l’Espagne avec 12,5 % de baisse moyenne des revenus en 2013.

De façon générale, on s’endette lorsque l’on a de la visibilité, or notre monde économique manque cruellement de visibilité. Difficile avec 6 millions de chômeurs de retrouver facilement du travail si l’on perd le sien. Mais il s’agit là d’une généralité d’ordre général et bien entendu, tout cela dépend de votre savoir-faire, de votre expérience, de votre niveau de revenu, bref… de ce qui caractérise votre situation personnelle.

Logiquement, je conseillerais à ceux qui ont de la visibilité, une certaine sécurité professionnelle effectivement de financer des projets en profitant de ces taux très bas. D’ailleurs, la déflation a cela de « génial » que lorsque l’on a un peu d’argent et que certaines choses baissent comme le prix des voitures, par exemple, de permettre d’acheter dans d’excellentes conditions.

On en revient donc à la question : s’endetter pour quoi faire ?

Étant de la vieille école paysanne, on ne s’endette que pour acheter un « actif ». Je sais que sur ce sujet-là je suis un peu « psycho-rigide » comme dit ma femme, mais le crédit ce n’est pas pour financer les prochaines vacances du mois d’août car le crédit à la consommation peut très vite devenir un piège.

Avec les nouvelles lois Alur de Cécile Duflot, je déconseille l’investissement immobilier à vocation de placement locatif car vous pourriez vous retrouver coincer par des systèmes de blocage de loyer et des travaux d’amélioration de l’habitat forts coûteux.

Reste donc en termes d’investissement dans un actif l’immobilier de résidence principal et de résidence secondaire et là il y a des choses à faire.

Pour votre résidence principale, un achat immobilier n’est pas qu’un raisonnement purement financier, c’est aussi un projet de vie, un projet de couple ou familial et les couples et les familles ont besoin de projets partagés ! Donc ceux qui veulent se loger mieux, plus grand ou ce genre de chose peuvent le faire sans hésiter et profiter pleinement de ces taux historiquement bas. Encore une fois, on loge dans sa maison… pas dans son PEA ou son assurance vie.

Autre élément à garder en tête : avoir trop de sous à la banque par les temps qui courent n’est pas l’idée la plus géniale, donc mieux vaut dépenser votre argent dans un appartement que d’attendre de vous le faire « chyprer » lors de la prochaine crise bancaire. Enfin, même si les créances seront a priori reprises par une autre banque en cas de faillite de votre banque, il n’en demeure pas moins que je préfère devoir de l’argent à la banque (du coup c’est la banque qui a un problème) plutôt que d’être dans une situation où la banque me doit de l’argent (mon épargne déposée) et dans ce cas, c’est moi qui ai un problème !!

Revendre de l’immobilier en attendant une baisse éventuelle cela veut dire placer l’argent de la vente… mais où ? Le faire sur un contrat d’assurance vie fonds euros avec tous pleins de dettes d’États tous plus insolvables les uns que les autres pourrait ne pas être l’idée du siècle… En cas de défaut, vous vous retrouveriez sans la valeur « d’usage » de votre résidence principale (à savoir encore une fois que l’on vit dans sa maison, pas dans son assurance vie) et sans l’argent de la vente parti en fumée dans la faillite… bref, vous seriez ruiné !

Pour l’immobilier de résidence secondaire que l’on peut aussi appeler les « bad » pour base autonome durables avec potager, poulailler et… stock de boîtes de conserves (PEBC), vous avez actuellement d’excellentes affaires à réaliser car les prix dans les zones rurales ont considérablement baissé !! Alors trouver une maisonnette de campagnette à 70 000 euros c’est parfaitement possible et 70 000 euros sur 10 ans à 1,99 %… c’est une idée qui doit se travailler en terme patrimonial et aussi en terme de plaisir. Avant d’être un refuge en cas de problèmes économiques majeurs, votre investissement dans une résidence secondaire sera tout d’’abord une maison de campagne, de vacances et de week-end !! Côté pile, si tout va mieux que bien, vous aurez une maison dont profiter en famille. Côté face, si tout part en vrille économiquement et socialement… vous aurez un lieu ou adopter la stratégie dite du « canard » à savoir « on se planque, on se met à l’abri et on attend que ça passe »…

N’oubliez pas de renégocier tous vos crédits !

C’est une évidence, cela va sans dire… mais qui va mieux encore en le disant ! N’oubliez pas de renégocier vos crédits en cours, cela peut vous faire une substantielle économie surtout si la durée de votre crédit est encore longue (supérieure à 10 ans généralement).

Alors pourquoi s’endetter ?

En réalité, le fond de ma pensée est que plus que jamais il est en fait indispensable de se désendetter de façon générale et d’être le plus autonome possible en anticipant des baisses significatives de vos revenus. Encore une fois, il s’agit là d’une « moyenne », tel ou tel cadre dans telle ou telle entreprise pourra même voir son salaire augmenter surtout s’il est banquier…

La seule dette que je pourrais accepter est celle consistant à se loger car le logement c’est aussi une part importante de votre résilience et de votre résistance à la crise.

De la même façon que l’on n’achète pas un truc dont on n’a pas besoin uniquement pour faire une déduction fiscale et payer moins d’impôts, il est inutile de s’endetter sous prétexte que l’argent n’est pas cher… ce n’est pas une bonne raison, ni une raison suffisante.

L’endettement doit faire sens aussi bien dans une approche patrimoniale globale que dans ses aspects affectifs, c’est la raison essentielle pour laquelle ma conclusion est pas de crédit par les temps qui courent, sauf pour votre résidence principale et/ou une maison à la campagne qui vous servira de refuge.

À mon sens, la meilleure répartition patrimoniale reste sa résidence principale dans une grande ville (cela retrouvera toujours une valeur donc c’est un bon élément de stockage de valeur), puis une maison à la campagne avec poêle à bois, potager et poulailler… et enfin, pour le cash, de l’or et de l’argent métal, en banque vous aurez le minimum nécessaire, minimum qui peut être très élevé dans certaines situations patrimoniales (type contrat d’assurance vie pour réduire les droits de succession en cas d’héritage très conséquent). Dans ces cas, seul l’or et l’argent pourront vous permettre « d’assurer » ces sommes placées dans des produits vendus comme sans risque mais étant devenus par la situation économique fondamentalement risqués !

Préparez-vous et restez à l’écoute.

À demain… si vous le voulez bien !!

Charles SANNAT

« À vouloir étouffer les révolutions pacifiques, on rend inévitables les révolutions violentes »

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Lemousquetaire,

La liberte,elle ne s'achete pas,vous l'avez en vous ou vous ne l'aurez jamais.
Commencez a reflechir serieusement sur votre condition d'etre humain.
Tout est en vous,ne cherchez pas ailleurs.

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Emprunter pour acheter maintenant? Lorsque les taux vont remonter, les prix devrait baisser de même non? étant donnée que les gens pourront emprunter moins avec des taux plus élevé?
"Tout emprunt superieur a 10 ans,meme pour la residence principale,est une aberration ,sauf pour le banquier ."
O.k et donner un tiers de ses revenus jusqu ' à sa mort à un propriétaire c 'est mieux ?

"Par expérience, je dirais que le crédit est un ennemi mortel pour les libertés ."
Vivre le reste de sa vie dans un clapier à lapin c'est du bonheur ?

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HE,HE,lemousquetaire,

La pointe de ton fleure est mal aiguisee.

Apres le reve ,de tout un chacun,venons a la realite.
Obsession:Devenir proprietaire a n'importe quel prix........au dela de 10 ans.
aujourd'hui,c'est plutot ,20,25,30.
Ils sont fous ces Francais.Ils finiront comme les Espagnols qui on fait encore plus fort 50 ans et ils ont cru leur banquiers,les naifs.

La propriete donne un faux semblant de securite et denote un manque certain de confiance en soi.Ceci n'est que mon avis.

-Ne rien posseder,c'est aller la ou on veut sans entrave:c'est ce qu'on appelle la vraie liberte.
De toute facon ,sur terre on ne possede jamais rien,on ne fait qu'emprunter.

Auriez vous oublier???Nous ne sommes que de passage:.....ne nu,......vous n'emporterez rien au paradis ou en ...., ,comme tout le monde.

Le credit est une entrave,en cas de probleme.
-perte d'emploi ou baisse de salaire=pas de mobilite,pas de possiblite de reduire son train de vie en se logeant pour moins cher que les remboursements de l'emprunt,ect....
-de maladie
-de divorce......ect...
Mais c'est aussi un probleme d'investissement,quand on veut etre proprietaire:
-Taxe fonciere en plus
-reparations permanentes des gros oeuvres,tout est a votre charge,
-chaudieres ou autres divers.
-Votre apport que vous auriez pu placer et rapporter ou vous securiser avec ....
-cout de l'assurance et des interets supplementaires plus le credit est long
-Et lors de la vente???Etes vous sur de faire une plus value?????
Au final,combien cela vous coutera ou beneficiera???
vous n'en savez absolument rien,parce que vous n'avez jamais fait le calcul.
Ouah,ouah,c'est un peu la loterie tout cela.
Retour sur terre,il faut se servir des mathematiques.
Soyez realiste et arretez de reve.r

En fait,je n'ai fait qu'effleurer les differents problemes qui peuvent nous arriver tout au long de la vie
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La pointe de mon fleuret ne peut pas être émoussé . Car j ' en ai pas ;)
La rapière est bien mieux et le mousquet est mon arme principale .
Pour le reste je suis plutôt d 'accords avec toi . Le crédit est bien une forme d 'esclavage moderne !
Dans notre monde moderne la liberté est malheureusement une illusion .
Chacun fait ce qui juge le mieux pour sa famille . Moi j 'ai acheté à crédit une maison avec cheminée , puits et potager .
Seule l ' avenir me dira si j 'ai eu raison .
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Je vous mettais ,simplement en garde,Mousquetaire.
Les des etant jetes et vous avez donc parfaitement raison.

Votre choix ne peut qu'etre que le bon,
et votre avenir sera ce que vous en ferez,chacun etant maitre"a priori"de son destin.
Je vous souhaite le meilleur.
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Pour surfer sur cet edito ,...qui n'est que du ruminage(je sais,c'est vache)....et rabachage(qui rit)....

et bien qu'il est peu d'interets en ces temps tres sombres pour le Futur des Francais
(car L'UE est le probleme et pas la solution et le Grand Marche Transatlantique TAFTA, signe des le 16 avril dans le dos des Francais ,va finir de pulveriser notre art de vivre a la Francaise au profit des multinationales americaines.Ne vous inquietez pas,braves gens,tout va bien)

Donc,je disais,j'aimerai ajouter mon petit grain de sel qui,peut-etre en interessera quelques-uns.

1)Tout emprunt superieur a 10 ans,meme pour la residence principale,est une aberration ,sauf pour le banquier.
C'est mathematique,pour cela ,il faut prendre le soin de le calculer sans rien oublier.
Les gens revent d'etre proprietaire???Mon cul.... tant que vous n'avez pas fini de payer c'est le banquier votre proprietaire ,faudrait pas l'oublier et lui,on ne peut plus en changer ,pendant toute la duree de l'emprunt, s'il y a un probleme et il est pas gentil,il vous pique tout.

2)Ce que peu de gens savent,c'est que le cout des assurances est tres souvent surevalue en fonction du risque et parfois superieur au taux d'emprunt.
Messieurs les banquiers se servent.
Alors,lorsque vous avez ou aurez fini de rembourser un emprunt(le banquier ne vous dira rien)
n'oubliez pas de vous faire rembourser une partie de l'assurance emprunteur.
Pour cela ,faites votre demande aupres de l'assurance et de la banque.
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Trop fort ça, d'après cet article de la BBC, les rentrées fiscales françaises ont été surestimées..... en fait il manque 14 milliards d'euros à l'appel.

"oh monsieur Normal, on fonce droit dans le mur, on fait quoi ?
- appuie sur la pédale de droite"

http://www.bbc.com/news/business-27602312
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Par expérience, je dirais que le crédit est un ennemi mortel pour les libertés. J'ai moi même, par l'intermédiaire de mes parents, connu l'engrenage funeste du remboursement devenu impossible.

D'abord un crédit, puis deux, puis trois et enfin quatre, une horreur qui n'a pas fait notre fortune, bien au contraire.

Cet épisode de ma vie est terminé depuis longtemps et croyez moi que j'ai retenu la leçon.

Certains diront que c'est impossible de ne pas avoir de crédit, que de combattre ce système est complètement idiot.
Je suis d'accord avec eux mais attention quand le huissier est dans vos murs, que votre femme se casse avec les enfants et que vous êtes au fond du gouffre, il n'y a plus personne pour vous aider.

Pour ceux qui ont déjà connu des moments difficiles dans leur vie, on sera tous d'accord pour dire que la descente est plus rapide que la montée.

Alors si j'ai un conseil à vous donner réfléchissez bien et sachez qu'une fois la machine lancée le remboursement devient inévitable.

Soit le remboursement se passe bien et on peut recommencer, soit c'est engueulade sur engueulade, enfants qui pleurent, couple qui se déchire, et famille et amis qui disparaissent.

Alors prudence...

-"Le crédit est une chose formidable qui permet de faire payer plus cher aux pauvres qu'aux riches." (Pierre DAC)


Toujours pas de dissolution de l'Assemblée Nationale ??? Mais Mr HOLLANDE vous n'avez aucun respect pour votre peuple !!! Cet agissement me fait penser à une phrase de Winston Churchill:

-"Les fascistes de demain s'appelleront eux-mêmes antifascistes."


Continuons dans les citations:


-"La dictature c'est ferme ta gueule, et la démocratie c'est cause toujours." (Coluche)


-"L'objet de la vie n'est pas de se trouver du côté de la majorité, mais d'éviter d'être du côté des imbéciles." (Marc Aurèle)


Bon long Week-end à tous et prudence sur la route.
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Et si la banque fait faillite, le remboursement du capital restant dû peut-il être éxigé immédiatement par la banque ou son repreneur ?
Peut-il y avoir dans le contrat d'emprunt, une petite ligne en taille de caractère "1" prévoyant la saisie du bien (maison) en cas de difficulté de la banque ?
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Sauf erreur et pour le moment tu ne doit plus rien à personne ;-)) Chouette ! ! !

Mais . . .

M'étonnerait que le moment venu "ils" ne trouvent pas un moyen de te tondre d'abord puis de te saigner avant de te faire cuire et de te bouffer .

Qu'en pensent nos experts ? ? ?
Nombreuses maisons a vendre en Centre-Bretagne cherchent acquéreurs.
Excellent rapport qualité/prix (imbattables). constructions en pierre et non en parpaings...
La négociation du prix sera acceptée.
Goldeux et silvereurs plus que Bienvenue.
Une galette-saucisse accompagnée d' un verre de chouchen vous sera offert par les voisins si vous l'achetez à un Anglais qui était présent qu'une semaine dans l'année...!

Il y a même un Australien ( présent 1 mois à l'année) qui a osé peindre un magnifique entourage de porte en granit sculpté et daté ... en violet !
Dans mon english, je lui ai alors dit que les koalas étaient de très féroces animaux (genre gremlins) et que les kangourous étaient doux comme des agneaux...

Qui sait, votre maison secondaire deviendra peut être principale.
Au Nord : la mer,
Au Sud, la mer,
A l'Ouest, la mer,
A l'Est...la France et toute l'Eurasie.
Ici pas de doute, vous serez à la pointe !
Ster Arc'hant version Conchita Wurst : "Sur la plage abandonnée..., Coquillages et crustacés..."
Voyez comment je me démène...
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EXCENTRICITE

Sur mes cahiers buissonniers
Sur mon pénis et les sabres
Sur la table sur le lit beige
J’écris ton nom

Sur toutes les rages bues
Sur toutes les rages blanches
Pépite Or biftons ou confettis
J’écris ton nom

Sur les lingots dorés
Sur les larmes du soleil
Sur les lauriers de la réussite
J’écris ton nom

Sur les blablas sur les non-dits
Sur les jougs et sur les boulets
Sur l’abus de méfiance
J’écris ton nom

(...)

Et par l’usage de faux
Je recommence l’art
Je suis né pour vivre sans maitre
Pour te revendiquer

Excentricité



Nota :
il faut avoir l'original sous les yeux pour que ce soit drôle.
Sinon, effectivement...

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Vous avez fait la Star Ac ! On reconnait l'influence, je me trompe ?
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ô mon Grand Pépin... y' a pas de doute : tu finiras au Panthéon !

Attends ma parodie du "Spleen" de Baudelaire (en intégral),
avec le nombre exact de pieds
(12 évidemment, le bon vieux alexandrin)
et la même rime riche respectée
- autant que faire se peut -
du début à la fin :
c'est autre chose qu'Eluard !

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Je vous mettais ,simplement en garde,Mousquetaire. Les des etant jetes et vous avez donc parfaitement raison. Votre choix ne peut qu'etre que le bon, et votre avenir sera ce que vous en ferez,chacun etant maitre"a priori"de son destin. Je vous souhait  Read more
Paradigme777 - 5/30/2014 at 11:02 AM GMT
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